Tres Formas En Que Las Compañías De Seguros Para Mascotas Calculan Los Reembolsos

2024 Autor: Daisy Haig | [email protected]. Última modificación: 2024-01-11 15:40

Hay otro factor sobre el que aún no he escrito en este blog de Healthy Assurance que es un factor importante para determinar cuánto reembolsa la compañía de seguros al dueño de una mascota cuando presenta un reclamo. Si los dueños de mascotas no son conscientes de esto, puede sorprenderlos. Las compañías de seguros calculan sus reembolsos de una de estas tres formas:

1. Basado en lo que cobre el veterinario. Por ejemplo, si la factura total es de $ 2000 y todo lo que figura en la factura está cubierto, con un deducible de $ 100 y un coseguro del 20 por ciento, el reembolso sería:

$ 2000 - $ 100 = $ 1900 x 80% = $ 1520.

Este es el método más fácil de entender para los dueños de mascotas, y la mayoría de las empresas más nuevas utilizan este método. Dado que se basa en lo que cobre el veterinario, se mantiene al día con la inflación de las tarifas veterinarias. Sin embargo, esto puede ser un arma de doble filo para los dueños de mascotas, ya que si bien generalmente genera reembolsos más altos, también puede generar aumentos más frecuentes en las primas. Quizás es por eso que algunas de las compañías más nuevas han comenzado recientemente a ofrecer pólizas con primas más bajas que tienen deducibles y límites de coseguro más altos. A lo largo de los años, a medida que aumentaron las primas de mi propio seguro médico, tuve que aumentar el deducible de mi póliza varias veces para poder pagar el seguro médico. En el último año, varias compañías de seguros para mascotas han aumentado las primas de manera significativa y, al leer foros de mascotas y sitios de reseñas, esto ha tomado por sorpresa a algunos dueños de mascotas.

2. El reembolso se calcula a partir de un programa de "beneficios" basado en el diagnóstico del veterinario. A veces, estos reembolsos pueden ser comparables al método 1. Sin embargo, a veces pueden ser significativamente menores que el método 1. Por ejemplo, si su mascota se enferma de pancreatitis y el reembolso máximo permitido para este diagnóstico es de $ 865, pero su reclamo presentado es de $ 2000, se le reembolsará $ 865. Con el método 1, se le reembolsarán $ 1520. La mayoría de los casos de pancreatitis leve costarán menos de $ 865, pero un caso grave o complicado puede costar miles de dólares. Debido a que el programa de beneficios establece límites definidos sobre lo que pagará la compañía de seguros, las primas pueden ser más bajas para este tipo de póliza.

3. El reembolso se basa en lo que se consideran tarifas "razonables y habituales" para su región geográfica del país. Cada cargo en la factura por un procedimiento o producto se compara con las pautas de tarifas, y se le reembolsa en consecuencia. Si su veterinario cobra más, usted es responsable de la diferencia. Cada empresa que utiliza este método suele utilizar una combinación de sus propios datos internos y fuentes externas para llegar a lo que es razonable y habitual.

Las tarifas pueden variar para un determinado procedimiento de una práctica a otra, incluso dentro de la misma ciudad. Cada práctica tiene su propia filosofía de práctica y gastos generales, que afectarán todas sus tarifas. Por ejemplo, si su mascota es remitida a un especialista, ¿el programa de tarifas tiene esto en cuenta? Los honorarios de un especialista son más altos porque tienen más experiencia y pueden usar tecnología más avanzada (por ejemplo, una tomografía computarizada o una resonancia magnética) o realizar una cirugía más sofisticada que su veterinario habitual. Quizás incluso su veterinario habitual use ultrasonido, radiografía digital, endoscopios, cirugía láser o equipo dental más avanzado, etc. Quizás él o ella tenga un hospital más nuevo y un personal más grande. Hay varias formas diferentes de reparar un ligamento cruzado roto en un perro, y el precio de cada procedimiento variará según la dificultad técnica y el equipo requerido. A veces, la técnica que se utilice dependerá de la preferencia personal del cirujano.

Por lo tanto, los reembolsos de las compañías de seguros para mascotas que calculan los beneficios de acuerdo con lo habitual y acostumbrado, o según un programa de beneficios, pueden ser más bajos que lo que cobre su veterinario por algunos procedimientos o medicamentos, especialmente si sus pautas / programas no se actualizan con frecuencia.

Si observa detenidamente la letra pequeña de las políticas de las empresas que dicen que calculan los reembolsos utilizando el método 1, incluso sus políticas pueden indicar que pagan beneficios en función de lo que es "razonable y habitual". Sin embargo, por el momento, solo usan estas pautas cuando una tarifa por un procedimiento parece fuera de lugar. ¿Habrá un momento en el futuro en el que se vean obligados a utilizar las pautas de tarifas razonables y habituales de forma rutinaria como límite en los reembolsos para mantener sus primas asequibles y competitivas?

Asegúrese de tener en cuenta cómo calcula una empresa su reembolso al tomar la decisión de comprar un seguro médico para mascotas. Lea una póliza de muestra y también pregunte a un representante de la compañía cuál de estos tres métodos utilizan para calcular los reembolsos.

Dr. Doug Kenney

Dr. Doug Kenney